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Les prestataires de services d’information sur les comptes

Réf. : Numéro 163-164
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Prix : 96,00 EUR





Editorial:

Parmi les innovations introduites par la DSP2, les services d’information sur les comptes sont parmi les innovations les plus remarquées.
 
Et c’est peut-être celle qui suscite le plus de réactions immédiates dans le monde bancaire.
 
La raison en est simple : en offrant au consommateur une vision d’ensemble de ses comptes, ces plates-formes se positionnent pour être bientôt le référent qui va le conseiller pour optimiser ses finances, ses financements voire, selon une tentation naturelle, ses placements (même si, en réalité, une régulation toute différente s’appliquera alors).
 
Les acteurs financiers historiques, habitués à l’idée de la stabilité de leur clientèle, y voient une menace directe qu’ils se hâtent de savoir maîtriser.
 
Inventaire, dans ce dossier spécial, des initiatives et des manœuvres en cours.

Le dossier:

La 2ème directive européenne des services de paiement, EU 2015/2366 du 25 novembre 2015 (DSP 2), qui entrera en application en 2018, a  pour  ambition d’adapter le cadre réglementaire des services de paiement aux nouveaux défis posés par l’apparition de services innovants, par la croissance rapide des paiements électroniques et par le rythme soutenu de l’innovation technique. 

Au sommaire du dossier:

  • Un nouvel acteur né de la DSP 2
  • Les principes posés par le régulateur sur les relations entre les banques et les PSIC
  • En pratique les réactions diverses du monde bancaire
  • Interview des fondateurs de Budget Insight
  • Les pionniers historiques de cette activité

Canton y réfléchit:

La DSP2 suscite beaucoup d’intérêt et d’espoirs mais aussi un grand nombre d’interrogations, que ce soit sur son calendrier d’entrée en vigueur ou sur les conditions dans lesquelles cette directive sera mise en œuvre, compte tenu, notamment, des précisions techniques que l’Autorité Bancaire Européenne doit encore lui apporter au sujet des mécanismes de sécurité à respecter.
Pour les acteurs en place, la menace n’est pas celle d’une désintermédiation mais plutôt celle de l’apparition de nouveaux intermédiaires, qui risquent d’éloigner les banques de leur cœur de clientèle en se positionnant dans un rôle de conseil de leurs clients, et en bénéficiant d’une vision élargie, que chaque banque prise individuellement n’a pas, sur les besoins et les ressources de ses clients.
Ainsi positionnés, ces nouveaux acteurs pourraient devenir de redoutables prescripteurs, proposant à leurs utilisateurs une mise en concurrence de leurs différents prestataires financiers.
Le marché qu’un tel projet dessine est évidemment très attractif, que ce soit pour le consommateur ou pour de tels nouveaux intermédiaires. 
Mais pour pouvoir se développer, un marché nouveau doit respecter les règles existantes. La règle de la protection des données personnelles du consommateur constitue une première évidence, rappelée depuis longtemps en France par la CNIL et dont la DSP2 souligne fortement l’importance. Les données bancaires manipulées sont également couvertes par un secret légal dont la compromission engage la responsabilité pénale. Enfin, la tentation naturelle d’étendre le service vers le conseil en placements transformerait ces nouveaux acteurs en prestataires de services d’investissement : une activité fortement régulée qui est soumise à d’autres règles que celles énoncées par la DSP.

Décodages:

  • Morning : autopsie d’un « échec »

Repères:

  • Tracfin : le flux déclaratif a fortement augmenté en 2016
  • Paylib arrive en magasin !
  • EPC : Publication du recueil de règles du virement SEPA

Entreprises citées dans ce numéro :

ACPR, Alipay, Bankin’, Banxo, Boursorama, Budget Insight, Intuit, Fiduceo, Linxo, Mastercard, Maif, Morning, Mint, Tracfin, Twint, Yodlee. 




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